Informaţii pe care un solicitant de credit este nevoie să le cunoască, inainte de contractarea unui credit,

Va rog sa aveti in vedere ca materialul urmarit are caracter general strict informativ, nu reprezintă consultanță individuală, specifică și nici ofertă contractuală personalizată, caă ofer aceste informații în nume propriu, și nu ca reprezentant al vreunui partener bancar, că am calitate de intermediar de credite înregistrat la ANPC, și vă pot oferi asistenţă în unele activităţi precontractuale, care ţin de acordarea de credite, context în care vă rog să țineți cont de următoarele aspecte:

Date mele de identificare sunt următoarele:

Denumirea entitatii juridice: VOICU FINANCE SRL

Adresa firmei: Str. Libertatii 129, Sadova, Dolj

Nume administrator: Voicu Ionela Daniela

Nr telefon: 0771291520

CUI: 42839319

Nr registrul Comertului: J16/1285/2020

Site-ul companiei: https://voicucredit.ro/credit-ipotecar
Eventualele modele de calcul din cadrul postării au caracter exemplificativ, performanțele anterioare nu pot oferi garanții pentru rezulate viitoare.
Pentru mai multe detalii personalizate, vă rog să ma contactați și voi reveni punctual;
Atrag atenția asupra faptului că orice imprumut bancar implică riscuri. Prin contractarea unui credit, vă expuneţi implicit la posibile riscuri care pot apărea pe parcursul derulării acestuia (variaţii ale venitului dumneavoastră, variaţii ale indicilor care formează dobânda variabilă, în cazul în care nu aţi optat pentru un produs cu dobândă fixă, variaţii ale pieţei imobiliare, în cazul în care întenţionaţi să vindeţi bunul care constituie obiectul creditului, şi să rambursaţi creditul anticipat, etc);
NU ofer servicii de consiliere, și deci, NU trebuie să achitați niciun onorariu pentru serviciile prestate, deci dobânda anuală efectivă (DAE) aferentă creditului, calculată de bancă nu este impactată.
Toate informațiile pe care le furnizați, trebuie să fie corecte și complete pentru efectuarea unei evaluări corespunzătoare a bonității;
Vă avertizez că în cazul în care banca nu este în măsură să efectueze o evaluarea a bonității sau să întreprindă verificările necesare, deoarece decideţi să nu furnizaţi toate informațiile necesare, creditul nu poate fi acordat;
Produsele de creditare la care fac referire in materialele mele pot fi pentru investiţii imobiliare (utilizate în scop de achiziţie, finalizare, modernizare, etc. imobil) sau credite pentru consum (care pot să acopere nevoi nenominalizate, nefiind nevoie să justificaţi destinaţia banilor obţinuţi din credit);
Garanţiile creditelor pot să fie sub formă de ipotecă imobiliară si mobiliară (cesiune pe venituri), în funcţie de tipul de credit ales, şi trebuie să fie obligatoriu pe teritoriul Romaniei,
Durata maximă pe care se poate acorda un credit este de 420 luni pentru investiţii imobiliare, şi 60 de luni pentru consum;
Tipurile de rată a dobânzii disponibile pentru produsele intermediate sunt atât fixă (care nu se schimbă, indiferent de fluctuaţiile vreunui indicator), cât şi variabilă, calculată în funcţie de IRCC, dacă este un credit în lei, sau Euribor/Libor, dacă este un credit în valută. Dobânda variabilă, poate genera stres financiar, în condiţiile majorării excesive si dificultăţi în rambursarea creditelor;
În momentul contractării unui credit, veţi avea de achitat pe lângă comisioanele băncii creditoare (comision de analiză dosar, taxă de evaluare imobil, asigurare de viaţă dacă produsul achiziţionat o are inclusă, comisioane de transfer, şi posibil taxă de administrare cont sau credit, eventuale comisioane pentru servicii prestate la cererea Dumneavoastră, pentru operatiuni post-acordare etc.) posibile costuri suplimentare, care nu sunt incluse în costul total al creditului, fiind independente de creditor (taxe notariale, de înscriere a garanţiilor la Cartea Funciară şi RNPM, etc).
Există posibilitatea ca anumite costuri să trebuiască achitate anterior contractării creditului, indiferent dacă se încheie sau nu contractul de credit (de ex.: taxă de evaluare imobil);
Creditele pot să fie rambursate în rate lunare egale sau descrescătoare, frecvența acestora fiind de obicei lunară;
Puteţi efectua rambursări anticipate la orice credit, indiferent de tipul acestuia sau banca de la care îl contractaţi. Condiţiile în care puteţi să faceţi acest lucru, şi eventualele comisioane aferente rambursării anticipate, vor fi clar detaliate în contractul de credit pe care-l veţi semna cu banca finanţatoare;
La contractarea oricărui credit garantat cu ipotecă imobiliară, este necesară o evaluare a bunului pe care urmează să-l aduceţi în garanţie. Aceasta trebuie făcută de către un evaluator autorizat ANEVAR, (poate să fie oferit de bancă, sau îl puteţi găsi dumneavoastră). Indiferent de varianta aleasă, costul acestei evaluări, este suportat de dumneavoastră,
În cazul în care optaţi pentru un credit care presupune achiziţia unui serviciu accesoriu (de ex. o asigurare de viaţă), pe care sunteţi obligat să-l achiziționaţi pentru a obține creditul, este bine să aveţi în vedere, ca acest serviciu poate fi cumpărat de la orice un alt furnizor decât creditorul, dacă respectă un nivel de garantare echivalent cu cel propus de Bancă;
În cazul în care, optaţi pentru un credit, care presupune încheierea unui contract de asigurare, acest aspect este clar menţionat, precum și toate modalitățile și termenele pe care le aveţi la dispoziție pentru a face dovada asigurării. În contractul de credit, pe care-l veţi încheia, banca va menționa clar acțiunile sale, în cazul în care nu faceţi dovada existenței unui contract de asigurare, deşi aţi optat pentru un produs de creditare, care presupune încheierea unei asigurări;
În situaţia în care dumneavoastră, în calitate de parte în contractul de credit, nu vă respectaţi angajamentele asumate, banca poate recurge la aplicarea de penalităţi, dobânzi penalizatoare, şi executarea garanţiei;
La cererea dumneavoastră, vă pot furniza informații despre variațiile nivelului comisioanelor

Exemplu reprezentativ pentru un credit imobiliar cu dobândă fixă 3 ani ulterior variabilă, cu asigurare de viaţă obligatorie, şi anuităţi egale, având următoarele componente:

Valoare credit: 350.000 lei,

Avans minim: 15%,

Perioada: 300 de luni (25 de ani),

Dobândă fixă în primii 3 ani: 5,59%,

Dobânda variabilă din anul 4: 8,89%/an (IRCC + 2,90%),

Comision de analiză 500 lei,

Comision de administrare credit zero,

Taxă evaluare 590 lei inclusiv TVA,

Costul cu asigurarea de viață 0,026% (calculată lunar la soldul creditului),

Taxa de înregistrare la RNPM (Registrul Național de Publicitate Mobiliară): 87,6 lei,

Rata în primii 3 ani 2.259 lei,
Rata din anul al 4-lea: ulterior 2.928 lei;
Valoare totală plătibilă: 847.917 lei;
DAE = 8,56%.

Exemplu reprezentativ pentru un credit imobiliar cu dobândă fixă 3 ani ulterior variabilă, fără asigurare de viaţă obligatorie, şi cu anuităţi descrescătoare, având următoarele componente:

Valoare credit: 350.000 lei,

Avans minim: 15%,

Perioada: 300 de luni (25 de ani),

Dobândă fixă în primii 3 ani: 5,49%,

Dobânda variabilă din anul 4: 8,89%/an (IRCC + 1,90%),

Comision de analiză 400 lei,

Comision de administrare credit 150 lei/an,

Taxă evaluare 575 lei inclusiv TVA,

Taxa de înregistrare la RNPM (Registrul Național de Publicitate Mobiliară): 87,6 lei,

Rata cea mai mare din în primii 3 ani 2.767 lei,
Rata cea mai mare din anul al 4-lea: ulterior 3.192 lei;
Valoare totală plătibilă: 677.419,73 lei;
DAE = 7,43%.

În cazul majorării indicelui de referință pentru creditele acordate în moneda națională (IRCC) sau a scăderii venitului Dumneavoastră, obligațiile de plată ar putea crește ca valoare sau ca pondere în bugetul personal, după caz.

Dacă în urma unei discuţii inidviduale, rezulta că este posibil să fiţi eligibil pentru contractarea unui credit, veţi primi simulări pentru una sau mai multe bănci, în termen de maxim 10 zile calendaristice, după ce aţi furnizat toate informațiile necesare cu privire la nevoile, situația financiară și preferințele dumneavoastră.

In functie de modalitatea de colaborare pe care o banca o are cu un intermediar de credite, simulările pe care le veti primi pot sa reprezinte sau nu oferte ferme din partea băncilor, majoritatea având doar rol informativ, strict pe baza informaţiilor declarate de dumneavoastră.

Oferte ferme veţi primi de la bancă, prin intermediul fișei europene de informații standardizate, denumită FEIS, care este emisă tot pe baza informaţiilor declarate de dumneavoastră, completate sau nu de interogare ANAF si consultarea bazei de date a Biroului de credit.

Prin intermediul FEIS, banca vă garantează, timp de minim 15 zile calendaristice, că informaţiile din acest document, nu se modifică, ele reprezentând o ofertă fermă şi irevocabilă. Totodată, dacă solicitaţi, împreuna cu acest FEIS, banca vă va elibera şi un draft al contractului de credit, pe care urmează sa-l semnaţi, dacă acceptaţi oferta propusă.

Termenul de minim 15 zile, este stabilit prin legislaţie, astfel încât, dumneavoastră, înainte de acceptarea unei oferte sau semnarea unui contract, să aveţi suficient timp pentru a compara ofertele, a evalua implicațiile acestora și a lua o decizie în cunoștință de cauză.

În funcţie de verificările efectuate de bancă, înainte de-a vă înmâna acest FEIS (interogarea bazelor de date interne şi externe de tipul ANAF, Biroul de Credit, Regimuri Sancţionatorii, etc), banca vă garantează costurile şi NU aprobarea solicitării creditului.

Banca vă va solicita încheierea unei asigurări, care să acopere valoarea de piaţă a garanţiei, şi toată perioada de derulare a creditului (asigurarea se poate încheia cu reînnoire anuală), fără însă a vă impune asigurătorul. Aceasta trebuie să accepte polița de asigurare de la orice asigurător, dacă aceasta are un nivel de garantare echivalent cu cel propus de bancă.

În cazul în care, pe perioada derulării contractului, Dumneavoastră, nu respectaţi obligaţia de reînnoire a acestei asigurări, banca, are dreptul sa o refacă, în numele şi pe cheltuiala Dumneavoastră.

Cu minim 15 zile înainte de expirare, banca este obligată să vă reamintească în scris, despre necesitatea reinnoirii acestei poliţe. În cazul în care Dumneavoastră, nu prezentaţi băncii contractul de asigurare reinnoit, Banca, îl va reface, pe cel mult 1 an, şi vă va transmite un exemplar prin poştă, tot pe cheltuiala Dumneavoastră.

Banca nu are voie să:

vă solicite încheierea unei asigurări, ce nu este utilă pentru respectivul contract de credit,
vă perceapă comision de analiză, în cazul în care creditul nu se acordă.

Se consideră că cererea de credit este depusă de către consumator după ce exprimaţi intenția fermă, de a încheia contractul de credit cu Banca.

În termen de 30 de zile calendaristice, dar nu mai mult de 60 de zile calendaristice de la data depunerii cererii de credit, Banca trebuie să vă răspundă în scris cu privire la acordarea sau neacordarea creditului.

La primirea cererii de credit și a celorlalte documente ce sunt necesare acordării creditului, Banca are obligația de a vă înmâna un document datat, semnat și cu număr de înregistrare, conținând confirmarea că i s-au predat toate actele necesare acordării creditului.

Data emiterii unei astfel de confirmări se consideră data depunerii dosarului de credit complet de către Dumneavoastră.În funcţie de banca pentru care optaţi vă pot oferi cu titlu informativ, informații despre fluxul băncii, şi documente ce vă vor fi solicitate de aceasta, în etapa precontractuală.

În cazul în care optati sa colaborati cu un intermediar de credite în conformitate cu OUG 52/2016, respectiv OUG 50/2010, acesta trebuie sa transmita cu acuratețe toate informațiile necesare obținute de la dumneavoastră către bancă, pentru a permite efectuarea evaluării bonității.

În etapa precontractuală, banca vă precizează în mod clar și ușor de înțeles, informațiile necesare și documentele ce pot fi verificate independent, precum și termenul exact, în care dumneavoastră trebuie să le furnizaţi;

În eventualitatea în care primiţi de la bancă, documente care conţin termeni tehnici, pe care nu ştiţi cum să-i interpretaţi, banca are obligaţia, de-a vă explica în scris, fără costuri suplimentare, absolut tot ce solicitaţi.

În situația în care cererea de creditare este respinsă, banca trebuie să vă informeze, în termen de cel mult două zile lucrătoare de la luarea deciziei despre motivele care au determinat respingerea, şi dacă aceasta este bazată pe prelucrarea automatizată a datelor. În cazul în care respingerea se bazează pe consultarea unei baze de date, banca trebuie să vă informeze în legătură cu rezultatul acestei consultări și cu caracteristicile bazei de date consultate.

Banca, nu poate invoca nulitatea contractului de credit, şi nici să modifice un contract de credit, în detrimentul dumneavoastră dacă se demonstrează că aceasta, nu a realizat corect evaluarea bonității. Singura excepție, este aceea în care dumneavoastră aţi furnizat cu bună știință informații false, sau incomplete.

Tot în etapa precontractuală, banca vă prezintă și eventualele servicii accesorii grupate cu un contract de credit, şi vă precizează explicit, dacă acestea pot fi încetate separat, precum și implicațiile pentru dumneavoastră, în cazul în care doriţi să faceţi asta.

Banca vă poate solicita să deschideţi şi menţionaţi un cont de plăți sau de economii și/sau un depozit colateral, doar în cazul în care acesta are ca scop acumularea de capital destinat rambursării creditului, acumularea de resurse în vederea obținerii creditului, sau furnizarea unei garanții suplimentare pentru creditor în caz de neplată.

Banca vă transmite condițiile necesare pe care bunul trebuie să le îndeplinească pentru a fi luat în asigurare, precum și documentele doveditoare necesare în funcție de tipul asigurării și caracteristicile necesare în conformitate cu legislația specifică;

Relaţia generală de afaceri şi contractuală (aferentă creditului solicitat), pe care Dumneavoastră le veţi derula cu Banca, sunt reglementate prin documente, pe care le aveţi la dispoziţie, înainte de semnarea oricărui angajament contractual:

“Condiţiile Generale de Afaceri” este un document public, care se află pe site-ul oricărei bănci,
Contractul de credit pe care Dumneavoastră îl veţi încheia cu Banca, îl puteţi solicita sub formă de draft, la primirea ofertei (împreună cu FEIS),

Contractul de credit, trebuie să fie redactat clar şi uşor citit de înţeles în limba română, fontul utilizat fiind Times New Roman, mărimea de minimum 12 p, pe hârtie sau pe un alt suport durabil, iar acesta va fi semnat de toate părţile, fiecare primind câte 1 exemplar şi toate anexele, în original.

Informaţii referitoare la contractul de credit

Pe parcursul derulării contractului de credit Banca nu are voie să:

Majoreze comisioanele, tarifele și spezele, aferente acestui contract;
Introducă comisioane noi, excepție situaţia în care, Dumneavoastră, solicitaţi servicii sau produse suplimentare care nu sunt prevăzute în contractul de credit. Aceste costuri, vor fi percepute pe baza unor acte adiționale pentru furnizarea produselor și serviciilor suplimentare (dacă au legătură cu creditul), sau în baza unor cereri-contracte noi, dacă nu au legătură;
Perceapă comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent dacă depunerea se efectuează de către titular sau de către o altă persoană;
Perceapă comision de retragere pentru sumele trase din credit, indiferent de data la care este tras creditul;
Perceapă comision, în cazul în care solicitaţi și Banca acceptă rescadențarea, reeșalonarea ratelor sau acordarea unei perioade de grație;
Perceapă comisioane în situațiile în care solicitaţi schimbarea garanțiilor, în condițiile în care plătiţi toate costurile aferente constituirii și evaluării noilor garanții;
Majoreze marja de dobândă sau rata dobânzii fixe;
Perceapă comision, în cazul în care solicitaţi eliberarea unui document necesar rambursării anticipate a creditului prin refinanțare;
Pentru orice modificare a costurilor creditului, potrivit condițiilor contractuale, Banca, este obligată să vă notifice în scris și să vă predea, contra semnătură și dată de primire, un nou grafic de rambursare. Dumneavoastră, puteţi opta în mod expres, pentru o altă modalitate de punere la dispoziție a graficului de rambursare.

Pentru creditul acordat, Banca poate să vă perceapă numai:

Comision de analiză dosar 🡪 în sumă fixă,
Comision de administrare credit sau cont curent (% aplicabil la soldul creditului, se percepe pentru monitorizarea/înregistrarea / efectuarea de operațiuni în scopul utilizării/rambursării creditului),
Costuri aferente contractelor de asigurare încheiate,
Dobânda penalizatoare,
Alte costuri aferente creditului respectiv, percepute de terți,
Un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor 🡪 în sumă fixă.

La finalizarea unui credit, Banca are obligaţia ca în termen de cel mult 5 zile, să vă elibereze un document care să ateste

că au fost stinse toate obligațiile din contractul respectiv, sau să vă transmită eventualele sume restante.

Conturile creditului se închid automat și fără plata unor costuri suplimentare, cu excepția următoarelor situații:

Aţi deschis contul curent înainte de contractarea creditului, în vederea derulării altor operațiuni;
la data încetării contractului de credit, contul curent este utilizat pentru alte servicii contractate de către Dumneavoastră;
Există o poprire pe cont, sau acesta este blocat, pentru neîndeplinirea de către Dumneavoastră a unor obligații asumate față de bancă sau de terți.

În situaţia în care, vă încadraţi la unul din punctele de mai sus, Banca trebuie să vă informeze cu privire la eventualele taxe ce ar mai trebui plătite, precum taxele de radiere a garanțiilor, care cad în sarcina Dumneavoastră ipotecile înscrise în Cartea Funciară, şi RNPM).

Cu excepția situațiilor în care Dumneavoastră solicitaţi o modificare contractuală, Banca trebuie să vă transmită, orice modificare adusă contractului, cu cel puțin 30 de zile calendaristice înainte de aplicarea acesteia.

Dumneavoastră, aveţi la dispoziție 15 zile calendaristice de la primirea notificării, pentru a comunica bancii opțiunea de acceptare sau nu, a noilor condiții, iar netransmiterea unui răspuns, nu este considerată acceptare tacită, contractul rămânând neschimbat.

În cazul în care nu acceptaţi noile condiții, Banca nu are dreptul să vă penalizeze, sau să declara creditul scadent.Banca, un intermediar de credite / reprezentant desemnat al acestuia au obligația de a răspunde în termen de cel mult 30 de zile calendaristice de la înregistrarea acestora, la petiţiile primite de la Dumneavoastră. În situaţia în care se constată că v-au fost aduse prejudicii, în termen de cel mult 15 zile calendaristice de la constatare, părţile vinovate (Banca, intermediarul de credite/ reprezentantul desemnat), trebuie să depune diligenţele necesare, în vederea reparării acestora.Orice contract de credit, specifică în mod clar și concis următoarele:

Tipul de credit,
Identitatea și adresa parților contractante (Dumneavoastră şi Banca), inclusiv numărul de telefon, fax, adresa de e-mail, identitatea și adresa a intermediarilor de credit implicați, inclusiv numărul de telefon, fax, adresa de e-mail;
Durata contractului de credit;
Valoarea totală a creditului și condițiile care reglementează tragerea creditului;
Prețul de achiziție al bunului care face obiectul creditului;
Rata dobânzii aferente creditului și tipul acesteia, fixă sau variabilă;
Formula completă de calcul a dobânzii (dacă este variabilă), precum și termenele, condițiile și procedura pentru modificarea acesteia;
În cazul creditelor acordate în valută, cursul de schimb valabil la momentul încheierii contractului;
Dobânda anuală efectivă și valoarea totală pe care o aveţi de achitat, calculate la momentul încheierii contractului de credit; se menționează toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate;
Suma, numărul și frecvența plăților care urmează să le efectuaţi,
În cazul rambursării în rate a valorii totale a creditului, dreptul Dumneavoastră de a primi, la cerere și gratuit, în orice moment pe întreaga durată a contractului de credit, pe hârtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului, un grafic de rambursare, precum și o copie a contractului de credit;
În cazul în care aveţi perioadă de graţie (achitaţi doar dobânzi, nu şi capital), un extras care arată perioadele și condițiile pentru plata dobânzii și a oricăror costuri aferente creditului;
Costurile de administrare ale conturilor necesare pentru derularea creditului, cu excepția cazului în care deschiderea unui cont este opțională, costurile ordinelor de plată atât pentru de plată, cât și pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultând din contractul de credit, precum și condițiile în care aceste costuri pot fi modificate;
Rata dobânzii, în cazul plăților restante, aplicabilă la data încheierii contractului de credit și măsurile pentru ajustarea acesteia și, orice costuri datorate în caz de neplată;
O avertizare privind consecințele neefectuării plăților 🡪 Raportarea la Biroul de credit, Centrala Riscurilor de Credit și/sau la alte structuri asemănătoare existente, termenul în care se fac aceste raportări, daca întârziaţi cu achitarea ratelor către bancă;
Menţionarea faptului că veţi avea de achita, onorarii și costuri în legătură cu încheierea, publicitatea și/sau înregistrarea contractului de credit și a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
Garanțiile și tipul de asigurare necesară;
Dreptul de rambursare anticipată și procedura de rambursare anticipată;
Ce trebuie să faceţi dacă doriţi să solicitaţi încetarea contractului de credit;
Dacă există sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamație și despăgubire pentru Dumneavoastră, , în caz afirmativ, modalitățile de acces la acesta;
Alte condiții și clauze contractuale;
Datele de contact ale Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor pentru adresarea de petiții.

Anexă şi parte integrantă din contractul de credit, este un grafic de rambursare, care trebuie să respecte cumulativ următoarelor condiții:

Îl primiţi n mod gratuit;
în orice moment îl solicitaţi, pe durată de derulare a contractului de credit;
Baca trebuie să vi-l elibereze pe hârtie sau pe alt suport durabil, conform solicitării Dumneavoastră.

Graficul de rambursare trebuie să conţină:

valoarea fiecărei plăți datorate, cu indicarea separată a sumelor din care este compusă fiecare astfel de plată (principal, dobândă, asigurare, etc);
termenele și condițiile de plată ale acestor sume;
valoarea totală a creditului rămasă de rambursat (Soldul creditului);
dobânda calculată pe baza ratei dobânzii aferente creditului;
orice costuri suplimentare.

Toate informațiile de mai sus, inclusiv cele aferente unor servicii în privința cărora Dumneavoastră nu aveţi libertate de alegere, trebuie să fie prevăzute în contract, fără a se face trimitere la condițiile generale de afaceri ale Băncii, la lista de tarife și comisioane sau la orice alt înscris.Dobânda anuala efectivă

DAE se calculează ţinând cont de toate costurile cunoscute la momentul respectiv (dacă avem dobândă fixă introductorie, si apoi variabilă, DAE are doar caracter ilustrativ), considerând ca acel contract de credit rămâne valabil pe perioada convenită.

În cazul contractelor de credit care permit variații ale ratei dobânzii, banca vă informează cu privire la posibilul impact al variațiilor asupra sumelor de plată și asupra DAE, cel puțin prin intermediul FEIS și prin contract.

Obligaţia de mai sus, va fi realizată de bancă, prin prezentarea unei DAE suplimentare reprezentative, care ilustrează cea mai ridicată rată a dobânzii din ultimii cel puțin 20 de ani sau din cea mai lungă perioadă pentru care sunt disponibile datele respective, pe baza valorii maxime a oricărei rate de referință externe utilizate în calcularea ratei dobânzii.

Informația de mai sus, este însoțită de o avertizare care evidențiază faptul că se poate schimba costul total al creditului Dumneavoastră.

Pe parcursul derulării contractului de credit aveti dreptul să efectuaţi in mod gratuit unele operaţiuni:

Dacă aveţi un împrumut în valută, contractul va prevedea obligatoriu, posibilitatea de conversie într-o monedă alternativă 🡪 Banca trebuie să vă transmită o ofertă, în termen de maxim 15 zile de când aţi depus cererea de conversie,

Conversia se efectuează la cursul BNR,

Modificarea contractului se va face prin act convenite, fără costuri, respectiv comisioane sau alte garanții din partea Dumneavoastră,

Se interzice încheierea unui nou contract de credit ca urmare a efectuării conversiei, cu excepția cazului în care Dumneavoastră solicitaţi în mod expres acest lucru,

Anterior conversiei banca trebuie să vă elibereze un FEIS care va include un exemplu ilustrativ al impactului pe care îl are o fluctuație valutară de 20%.
Dacă aţi optat pentru un credit cu dobândă variabilă, aceasta va fi construită obligatoriu pe bază unei formule menţionată în contract, care este de tipul Indicator (IRCC sau Euribor) +Marja fixă băncii,

Pe parcursul derulării contractului, banca are dreptul să scadă marja, şi apoi să o crească pana la max nivelul din contractul iniţial,

Indicatorul pe baza căruia este calculată dobânda, este variabil, şi trebuie să fie afişat pe site-ul băncii,

Banca trebuie să vă informeze pe hârtie sau pe alt suport durabil, în legătură cu orice modificare a ratei dobânzii, înainte ca modificarea să intre în vigoare. Informațiile cuprind cel puțin următoarele:

valoarea plăților de efectuat după ce noua rată a dobânzii produce efecte;

în cazul în care numărul sau frecvența plăților se modifică, informații în legătură cu acestea.

Prin contractul de credit, puteţi conveni ca informațiile prevăzute la alin. (i) și (ii) să vă fie transmise cel puțin lunar.
Dacă doriţi să efectuaţi rambursări anticipate:

În cazul rambursării anticipate parțiale, aveţi dreptul să alegeţi, fără penalizări, sau orice alte costuri între:

menținerea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale;

diminuarea valorii ratei lunare și menținerea perioadei de creditare inițiale;

diminuarea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale.
În situația în care există o asigurare atașată creditului, puteţi opta fie pentru menținerea contractului de asigurare, cu încheierea unui act adițional în vederea schimbării asigurării, fie pentru încetarea acestuia, cu posibilitatea restituirii diferenței de primă aferentă perioadei rămase, conform prevederilor condițiilor de asigurare.

Imposibilitatea plăţii ratelor de credite

Banca trebui să vă acorde sprijin, şi să vă comunice în limbaj simplu și clar, cel puțin următoarele informații dacă vă aflaţi în dificultate de plată:

Numărul de plăți neefectuate sau efectuate parțial;
Suma totală a plăților întârziate;
Costurile asociate plăților întârziate (ex: dobânzi penalizatoare);
Importanța cooperării cu Banca pentru a rezolva situația.
În cazurile în care dificultatea de plată a Dumneavoastră persistă mai mult de 60 de zile, banca trebuie să vă ofere următoarele informații:

informații cu privire la consecințele plăților neefectuate, incluzând dobânzile penalizatoare și posibila pierdere a proprietății;

informații despre drepturile dumneavoastră în astfel de situații.
Soluțiile oferite de Bancă nu determină o reevaluare a bunului adus în garanție și, de asemenea, nu impun o altă garanție, decât la solicitarea expresă a Dumneavoastră, şi pot include:

Refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit utilizând una din ofertele curente;

Prelungirea duratei contractului de credit;

Schimbarea tipului contractului de credit;

Amânarea plății sumei totale sau parțiale a ratei de rambursare pentru o perioadă;

Schimbarea ratei dobânzii;

Oferirea unei perioade fără plăți;

Reducerea pe perioade scurte a ratei;

Consolidarea mai multor credite care poate oferi un termen mai lung de creditare și o rata mai mică;

Rescadențarea ratelor;

Reeșalonarea ratelor;

Conversia creditelor.

Oricând pe parcursul relației contractuale, la solicitarea Dumneavoastră, Banca trebuie să vă ofere soluții corespunzătoare pentru achitarea debitului, chiar dacă nu sunt înregistrate restanțe, însă faceţi dovada unei situații dificile sau a iminenței neplății.În cazul imposibilității de plată, ca urmare a majorării dobânzii cu cel puțin două puncte procentuale raportat la momentul încheierii contractului, Banca depune toate diligențele pentru a vă transmite în scris soluții în raport cu veniturile actuale ale Dumneavoastră, astfel cum rezultă acestea din documentele justificative.

Părțile agreează propunerea prin act adițional ce va fi valabil până la dispariția cauzei, dar nu mai mult de 12 luni.

Dumneavoastră trebuie să notificaţi Banca asupra faptului că vă aflaţi în imposibilitatea îndeplinirii obligațiilor contractuale ca urmare a majorării dobânzii, și să depuneţi documente justificative în acest sens.

Banca trebuie să vă evalueze bonitatea în cel mult 10 zile calendaristice de la primirea notificării.Rata dobânzii penalizatoare:

Nu poate fi mai mare rata dobânzii curente + 3%, și se aplică la principalul restant,
În cazul în care Dumneavoastră sau soțul/soția vă aflaţi în una din următoarele situații: șomaj, reducerea cu reducere de cel puțin 15% a salariului, deces, dobânda penalizatoare poate fi maxim rata dobânzii curente +2%. Această dobândă va fi percepută până la încetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. În caz de deces, perioada nu poate fi mai mică de 6 luni.
Dumneavoastră trebuie să notificaţi banca, nu mai târziu de 15 zile calendaristice, cu privire la încetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor,
Banca nu are voie să aplice dobânda penalizatoare la soldul creditului sau la valoarea totală a creditului ori la valoarea totală plătibilă,
Cuantumul dobânzilor penalizatoare nu trebuie să depășească principalul restant.

În caz de neplată, Banca vă notifică cu cel puțin 30 de zile calendaristice înainte de declararea scadentă a creditului, de cesionarea creanțelor rezultate din contractele de credit neperformante către entități care desfășoară activitatea de recuperare creanțe sau de inițierea procedurii de executare silită, informându-vă cu privire la drepturile pe care le aveţi în această situație.Timp de cel puţin 6 luni, înainte de declararea scadenţei anticipate a creditului, aveţi dreptul să solicitaţi băncii, vânzarea bunului imobil ipotecat direct de către Dumneavoastră.

In cazul în care aţi identificat un potenţial cumpărător, trebuie să anunţaţi banca:

Aceasta vă transmite acordul cu privire la efectuarea vânzării în termen de cel mult 3 zile lucrătoare de la primirea informațiilor,
Dumneavoastră veţi semnarea actului de vânzare-cumpărare asupra imobilului într-un termen de maximum 10 zile lucrătoare de la primirea acordului de la creditor.
Cumpărătorul confirmă prețul către bancă, nu mai târziu de 4 zile lucrătoare de la încheierea actului translativ de proprietate,
Banca vă pune la dispoziție în termen de cel mult 3 zile lucrătoare de la data consemnării prețului, diferența dintre prețul încasat și suma rămasă de rambursat în baza contractului de credit.
În cazul în care diferența dintre prețul achitat de către cumpărător și suma rămasă de rambursat de către Dumneavoastră, în baza contractului de credit este negativă, Banca vă informează în scris cu privire la cuantumul debitului rămas de achitat.